Kredyty zaciągamy coraz chętniej. Zwykle są to kredyty hipoteczne, zaciągane na spore kwoty i na dłuższy okres czasu. Większość banków umożliwia, w razie problemów finansowych, skorzystanie z przerw w opłacaniu rat w ramach tzw. wakacji kredytowych. Co jednak, gdy dysponujemy wolnymi środkami i chcemy nadpłacić kredyt? Ta opcja jest dopuszczalna i zwykle darmowa – o tym można doczytać każdorazowo w umowie kredytowej. Jeśli nadpłacimy, zmniejszymy kapitał od którego naliczane są odsetki, zatem zawsze zyskamy. Oczywiście chcąc spłacić jednorazowo większą kwotę warto ustalić to z bankiem. Podobnie w przypadku całkowitej wcześniejszej spłaty zobowiązania i zamknięcia kredytu – taka opcja, przy kredytach hipotecznych zwłaszcza, może być płatna, ale już dopuszczalna po zmianie przepisów i wprowadzeniu ustawy o kredycie hipotecznym.
Nadpłata kredytu ma miejsce wówczas, gdy spłacamy więcej, niż wynika to z harmonogramu spłat kredytu. Dzięki nadpłacie zmniejsza się kwota należności do zwrotu, czyli rat kapitałowych. Jednocześnie oprocentowanie naliczane jest od tej mniejszej kwoty, więc raty maleją. Jeśli chcemy by skrócony został okres spłaty, a nie wysokość miesięcznej raty konieczne jest podpisanie aneksu do umowy kredytowej (często taka zmiana jest płatna).
Czy za nadpłatę kredytu się płaci?
Większość kredytobiorców zwyczajnie przelicza nasze zobowiązanie i nie pobiera za to opłaty. Niemniej warto poczytać umowę kredytową, bo mogą pojawić się zapisy, że takie nadpłacanie nie jest możliwe np. przez pierwszy rok kredytowania. Czasami wskazane są kwoty maksymalne, jaki mogą być dopłacane do raty. Wynika to z tego, że na kredycie bank zarabia i obliczając realny zysk bierze pod uwagę spłatę zgodną z regulaminem. Przeliczając dokonywane nadpłaty zysk banku ulega pomniejszeniu (o odsetki chociażby).
Kiedy zapłacimy na nadpłacony kredyt?
Obecnie stopy procentowe są niskie, więc i raty kredytów maleją. Wolne środki można przeznaczyć na nadpłatę kredytu lub oszczędzać i pomnażać (np. na lokacie). Nadpłata jednak ma jeszcze kilka zalet – pozwala skutecznie zapanować nad domowym budżetem i zwiększa nasze bezpieczeństwo na wypadek załamania koniunktury. Podczas trwania umowy każdy z nas ma prawo zażądać od banku informacji dotyczących spłat i wysokości naszych „oszczędności” wynikających z nadpłacania rat w dowolnym okresie kredytowania, a także prognozy wysokości rat po uwzględnieniu tych nadpłat. Mając powyższe dane będziemy mogli stwierdzić, czy nasze działania nam się opłacają i co robić w przyszłości z nadwyżką pieniędzy – odkładać czy nadpłacać kredyt (Masz wątpliwości? Zapytaj eksperta Expander – umów się na spotkanie).
Decyzję o nadpłacaniu bądź odkładaniu nadwyżki z rat warto podjąć w oparciu o obowiązującą nas umowę kredytową i analizę możliwości finansowych w danym okresie. Zawsze warto pamiętać, że nadpłacenie kredytu jest korzystne, bo zmniejsza nasze zadłużenie i w dłuższej perspektywie przyniesie oszczędności, często spore. Oszczędności pozwolą regulować zobowiązania w sytuacjach zwiększonych problemów finansowych w przyszłości.
Poszukujesz najlepszych produktów? Sprawdź:
– najlepsze kredyty gotówkowe 2019
– najlepsze pożyczki pozabankowe 2019
– najlepsze karty kredytowe 2019
